支付寶用戶(hù)李軍最近接到支付寶新版客戶(hù)端公測的邀請碼，這款于12月10日開(kāi)始公測的全新支付寶手機客戶(hù)端，不是簡(jiǎn)單的將網(wǎng)上支付寶平移到手機終端上。支付寶內部將這款移動(dòng)“新錢(qián)包”命名為“卡寶”，目前對外的名稱(chēng)還沒(méi)有公布。
“守線(xiàn)上，推線(xiàn)下。”支付寶無(wú)線(xiàn)事業(yè)部總經(jīng)理許吉在接受《中國經(jīng)營(yíng)報》記者采訪(fǎng)時(shí)說(shuō)，“線(xiàn)上的戰役已經(jīng)告一段落，接下來(lái)要看線(xiàn)下的戰役怎么打。”在他看來(lái)，在線(xiàn)上支付的領(lǐng)域中支付寶已擁有絕對優(yōu)勢，市場(chǎng)格局很難再發(fā)生改變，而線(xiàn)下支付和移動(dòng)支付市場(chǎng)還格局未定。
管理個(gè)人資產(chǎn)的“虛擬錢(qián)包”
“卡寶”可以綁定多張銀行卡，可以進(jìn)行個(gè)人賬單管理，同時(shí)也可以管理各種優(yōu)惠券、會(huì )員卡、球賽門(mén)票、禮券。感覺(jué)有些像Passbook應用。Passbook是蘋(píng)果最新操作系統iOS 6集成的新功能，能夠一站式管理用戶(hù)的機票、電影票、優(yōu)惠券等所有電子憑證。Passbook類(lèi)應用也因此成為切入O2O(線(xiàn)上到線(xiàn)下)行業(yè)的一個(gè)突破點(diǎn)。
在許吉的辦公室，記者看到了這款仍處于測試階段的新客戶(hù)端。許吉強調這個(gè)錢(qián)包不再是以前那個(gè)簡(jiǎn)單地支付通道、冷冰冰的收款柜臺，而是一個(gè)完全可以互動(dòng)的、個(gè)性的個(gè)人資產(chǎn)管理虛擬錢(qián)包。支付寶的手機客戶(hù)端被升級為“錢(qián)包”之后，界面不再是一個(gè)一個(gè)的應用圖標，而是完全個(gè)性化的界面，可以設定個(gè)人照片或者個(gè)人的應用。很多進(jìn)軍移動(dòng)支付領(lǐng)域的企業(yè)還是把手機錢(qián)包當成一個(gè)簡(jiǎn)單的支付工具，掌握這個(gè)工具就掌握了用戶(hù)支付的通道。但在許吉看來(lái)，“錢(qián)包里有新的運營(yíng)理念。”通過(guò)運營(yíng)，給用戶(hù)提供最全面、最便捷的服務(wù)，同時(shí)使用戶(hù)的錢(qián)包資產(chǎn)增值，這才是未來(lái)吸引用戶(hù)、留住用戶(hù)的關(guān)鍵。
除了傳統的支付寶可以實(shí)現的功能處，消費者購買(mǎi)的團購券未來(lái)還可以自動(dòng)存儲在錢(qián)包中，很方便地在商家那里進(jìn)行核銷(xiāo)。所有的消費收支一目了然，不再需要傳統的記賬軟件，將來(lái)甚至可以增加對錢(qián)包財務(wù)數據的分析。許吉還計劃增加設置消費警戒線(xiàn)，對即將超標的消費做出提醒。“現在很多O2O企業(yè)都在試圖做平臺，賣(mài)券、賣(mài)卡，我們不做交易市場(chǎng)，我們會(huì )做我們擅長(cháng)的—— 一個(gè)開(kāi)放的體系，跟所有的平臺和商家合作。”
談到現在升溫最為迅速的通過(guò)NFC技術(shù)(近距離無(wú)線(xiàn)通訊技術(shù))實(shí)現移動(dòng)支付的應用時(shí)，許吉表示并不看好NFC。一是因為NFC技術(shù)本身還存在安全性漏洞；二是所有的硬件設備都需要升級，包括個(gè)人手機和商家的PDS機；三是現在商家的POS機普及率還很低，國內6000~7000萬(wàn)家大小商戶(hù)，卻只有300萬(wàn)的商戶(hù)有POS機。而支付寶錢(qián)包的聲波支付則非常簡(jiǎn)單，只需要在商家現有的任何終端(電腦、平板或者手機)上安裝一個(gè)軟件，就可以進(jìn)行消費了。
“我保證明年每個(gè)季度都會(huì )有一些應用推出。”在許吉長(cháng)遠的設計中，這個(gè)虛擬錢(qián)包最終是可以替代現實(shí)錢(qián)包的，而且帶來(lái)的價(jià)值會(huì )遠遠高于現在的現實(shí)錢(qián)包。
在移動(dòng)支付領(lǐng)域耕耘了多年的易寶支付CEO唐彬也持類(lèi)似觀(guān)點(diǎn)：“互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)放、分享、自下而上，最終就是為了圍繞個(gè)人的生活展開(kāi)，用戶(hù)為一個(gè)個(gè)人，在網(wǎng)絡(luò )里面個(gè)性化得到了一個(gè)極大的滿(mǎn)足。在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的交易越來(lái)越豐富的同時(shí)，需求也越來(lái)越個(gè)性化。圍繞這些交易提供個(gè)性化的服務(wù)，才是移動(dòng)支付的創(chuàng )新方向。”
移動(dòng)支付戰即將爆發(fā)
據記者了解，“卡寶”在12月10日公測開(kāi)始后，將于明年1月份正式發(fā)布運營(yíng)。支付寶不斷搶跑，一方面是為了在移動(dòng)支付領(lǐng)域早早確立自己的位置，另一方面也是來(lái)自競爭對手的壓力。
近期，騰訊也有消息傳出，微信計劃綁定財付通介入手機支付市場(chǎng)。毫無(wú)疑問(wèn)，微信已經(jīng)穩穩地拿到了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的第一張船票，如果與財付通進(jìn)行整合，會(huì )對財付通拓展線(xiàn)上線(xiàn)下O2O支付形成很大推力。
據悉，未來(lái)財付通將在微信支付、快捷支付、手機錢(qián)包支付、跨境支付四大領(lǐng)域發(fā)力，借助微信、QQ等騰訊其他產(chǎn)品探索新的支付模式。
競爭不只是來(lái)自第三方支付企業(yè)，電信運營(yíng)商、銀聯(lián)這樣的龐然大物也虎視眈眈地盯著(zhù)移動(dòng)支付市場(chǎng)。
12月5日在中國移動(dòng)全球開(kāi)發(fā)者大會(huì )上，宣布開(kāi)放NFC手機SIM卡空間，其中基于NFC的新產(chǎn)品手機錢(qián)包(現場(chǎng)支付)也正式發(fā)布。11月26日，中國聯(lián)通攜手招商銀行發(fā)布了首個(gè)近場(chǎng)支付產(chǎn)品——手機錢(qián)包，實(shí)現了銀行卡功能與手機功能的“合二為一”。
有中國人民銀行人士透露，移動(dòng)支付的國家標準即將發(fā)布，業(yè)界普遍認為這將是重大利好，在技術(shù)標準明確之后，全產(chǎn)業(yè)鏈都可以毫無(wú)顧慮地全力沖鋒，2013年移動(dòng)支付將迎來(lái)更快的發(fā)展速度。
許吉告訴記者，今年支付寶大約有10%(筆數)的支付是通過(guò)移動(dòng)端完成，預計明年會(huì )有20%或者更多。
當然，這會(huì )與銀聯(lián)的在線(xiàn)支付和互聯(lián)網(wǎng)手機支付業(yè)務(wù)直接對壘，之前京東商城在停止與支付寶合作后大規模使用網(wǎng)上銀聯(lián)無(wú)卡快捷支付，京東商城CEO劉強東坦言支付寶的費率過(guò)高，每年要多付500萬(wàn)至600萬(wàn)元給支付寶，而與銀聯(lián)的新合作模式費率明顯較低。
誰(shuí)掌握了消費者未來(lái)的“錢(qián)包”，誰(shuí)就掌握了資金出入口。當圈定數量足夠多的用戶(hù)之后，線(xiàn)上、線(xiàn)下的商家就會(huì )主動(dòng)接入，形成更有價(jià)值的新商圈。正處于初期的移動(dòng)支付市場(chǎng)，第三方支付企業(yè)、移動(dòng)運營(yíng)商、銀聯(lián)都是重量級選手，現在各方都相互合作、跑馬圈地，推出基于不同技術(shù)的不同服務(wù)�，F在的場(chǎng)景有點(diǎn)像賽跑的槍聲已經(jīng)鳴響，選手們向著(zhù)同一個(gè)方向沖刺。但哪里是真正的終點(diǎn)，誰(shuí)有耐力跑到那個(gè)終點(diǎn)，結果由消費者選擇。
O2O改變傳統支付
董軍
移動(dòng)支付的商業(yè)模式、技術(shù)模式、安全管理都處于探索階段，第三方支付企業(yè)、電信運營(yíng)商、銀行都在利用自己的優(yōu)勢進(jìn)行創(chuàng )新，大膽嘗試。移動(dòng)支付市 場(chǎng)顯現出百花齊放的狀態(tài)。創(chuàng )新的方向更多的是圍繞O2O(線(xiàn)上到線(xiàn)下)整合的方式進(jìn)行，這樣可以開(kāi)拓出更多的電腦在線(xiàn)支付以外的市場(chǎng)。
一些出租車(chē)司機因為找零不方便、怕收假幣，主動(dòng)使用支付寶收款。乘客只需要在自己的支付寶客戶(hù)端輸入司機的支付寶賬號或者支付寶賬號對應的手機 號，就可以完成支付。最近有了更便捷的支付方式，司機可以生成一個(gè)自己的支付寶賬戶(hù)二維碼，乘客只需要對著(zhù)二維碼一拍，然后支付，整個(gè)過(guò)程只需要幾秒鐘。 出租車(chē)司機的應用方式很容易普及到小商戶(hù)、小連鎖店、批發(fā)市場(chǎng)等地方。
上品折扣是一家銷(xiāo)售非常好的連鎖型商場(chǎng)，每到周末收款臺都要排起長(cháng)隊。而現在在上品折扣，消費者可以在每一個(gè)柜臺前，通過(guò)自己的手機和商家的Pad，在幾秒鐘內完成支付，拿著(zhù)自己的商品輕松地離開(kāi)。
移動(dòng)支付越來(lái)越多地出現在傳統的線(xiàn)下支付過(guò)程中。以前線(xiàn)上與線(xiàn)下支付是井水不犯河水，而現在隨著(zhù)各種新業(yè)務(wù)的推出，則呈現出相互滲透、相互競爭的關(guān)系。
埃森哲的研究報告《2016年的銀行業(yè)》中指出，銀行家們必須打贏(yíng)三大關(guān)鍵戰役，第二大戰役就是“保護自身支付業(yè)務(wù)不受新進(jìn)入者(如支付寶等)快速發(fā)展的非中介化服務(wù)影響”。
易觀(guān)國際高級分析師張萌認為，各種近場(chǎng)支付和基于智能終端的刷卡器產(chǎn)品不斷出現，所以從長(cháng)期來(lái)看，這些技術(shù)和產(chǎn)品的發(fā)展使得手機取代POS機和 銀行卡具有了一定的可能性，但從當前的情況看這仍需要經(jīng)歷一個(gè)發(fā)展過(guò)程。目前，移動(dòng)支付仍處于起步階段，各種移動(dòng)支付技術(shù)和解決方案仍處于探索階段，需要 通過(guò)不斷的嘗試進(jìn)行改進(jìn)。另外移動(dòng)支付的用戶(hù)習慣、受理環(huán)境以及應用市場(chǎng)都仍需要培育，所以手機取代POS機和銀行卡仍需一個(gè)過(guò)程。
許吉則認為，移動(dòng)支付是在改變用戶(hù)的消費習慣，對于傳統商業(yè)中付款不方便的地方做補充完善，但并不是以與銀行競爭為主。“我們更看重對現金消費的代替性。線(xiàn)下消費刷卡只占30%，現金有70%，未來(lái)幾年內刷卡、移動(dòng)支付取代現金會(huì )有非常大的空間。”
無(wú)論移動(dòng)支付是對刷卡的替代還是補充，隨著(zhù)O2O支付應用的推進(jìn)，消費者在線(xiàn)下消費的習慣也在慢慢被改變的過(guò)程中。
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